【専門コラム】ダイヤモンド財務^®の着眼点 銀行借入

あなたも「事業は順調なのに、お金が残らない…」「銀行借入が思うように減っていかない…」「経営判断に基軸がないから、迷ってしまう…」と悩んでいませんか？

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銀行借入で失敗する社長に共通する考え方

2021/10/04

第327話：銀行借入で失敗する社長に共通する考え方

「舘野先生、自分は今まで売上を増やして、足りないお金は銀行から借りて、節税をして税金を払わないようにするのが正しい…とずっと誤解していました。今考えると恐ろしいことですね。」とある山陰地方の2代目社長さんがおっしゃった一言です。

当社は、同族会社専門の財務コンサルティング機関（社長と会社にお金が残る仕組みづくり）なので、全国各地より同族会社の社長さんから会社経営にまつわるお金の悩みのご相談が寄せられます。

銀行借入は、本来自己資金を貯める時間を買うもの

多くの社長は、「売上を増やして、節税をして税金を払わないようにして、足りないお金は銀行が貸してくれるから大丈夫」…と誤解しています。

もちろん、銀行からお金を借りること自体は、決して悪いことではありません。

経営の目的が「無借金経営」になっていれば、本当に必要な時に、必要な事業投資をすることが叶いません。そうなると当然、事業はしりすぼみになってしまいます。

だからといって、むやみやたらに銀行からお金を借りればよいという話ではありません。

借入は、「自己資金を貯めるまでの時間を買うもの」であるということを正しく理解した上で、「日々の経営の努力の結果、『実質無借金経営』になっていた。」という状態を最終的に目指すべきなのです。

多くの社長が借入依存に気づいていない現実

例えば、不動産業やホテル業などのいわゆるハコモノ産業の場合には、どうしても最初に土地や建物への投資が必要になってきます。

もし、これを全額自己資金で賄うとなると長い年月がかかってしまいます。だからこそ、上手に銀行からお金を借りて、安定的に返していくという実務が不可欠になってきます。

卸売業や建設業の場合は、売掛金や在庫（未成工事）が膨らみやすいという特徴があります。

製造業の場合は、売掛金や在庫に加えて製造設備も必要となってきますから、「運転資金」と「設備投資資金」を将来に向かってどのように回していくのか、財務戦略を持っている会社とそうでない会社とでは事業展開の幅に、圧倒的な差がでてきます。

ところが「運転資金を銀行融資に頼らない状態にしよう」という話になると、多くの社長から「変えられるはずがない…」「無理に決まっている…」といった声が上がるものです。

借入依存からの脱却には、経営課題と向き合う覚悟が不可欠

しかし、会社の内情をよくよく調べてみると、実際のところはそうではないものなのです。

本当のところは、変えられないのではなく、「変わりたくない」「変えたくない」「めんどくさい」「自分がやるのは嫌だ」「銀行に貸してもらえばいいや」と無意識のうちに、社長自身が考えてしまっているものなのです。

まず、ここで断言できることは、どんな業種でも、どんな業態でも、そして、それが衰退産業であろうがなかろうが、周囲を見渡せば必ずどこかに上手くいっている会社は存在します。

自社のお金の流れを、社長自らが意図して『善循環』になるようにすることで、銀行融資に頼らない状態を手にしている会社も多く存在します。

本当に面白いもので、強く永く勝ち続けている強い財務体質の会社の社長ほど、「もっと強い財務体質にするために、他にできることがないか？」ということを社長自身が自らのアタマで考え、実行しようとします。

その一方で、常に銀行融資に頼っている弱い財務体質の会社の社長ほど、「そんな方法は、きっと無理に決まっている。」と、社長自身が自ら諦めてしまっています。

ダイヤモンド財務の社長は、本来の借入金活用である「自己資金を貯める時間を買う」考えで借入金を活用します。その結果として、最終的には、銀行融資に頼らなくても自由な経営が出来る状態を目指します。

ガラス財務の社長は、何も考えず、無策なまま「お金さえ手元にあれば良い」と勘違いします。その結果、社長自身が気づかないうちに借入依存・資金不足・赤字体質の負のスパイラルに陥っていきます。

社長の仕事は、強く永く続く会社づくりをすることです。

あなたは今、社長としてどんな未来をつくりたいですか？

ダイヤモンド財務®コンサルタント　舘野　愛

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